Невероятные тайны богатства в Америке

Введение

Двадцать лет назад мы занялись исследованием того, как

люди становятся богатыми. Мы объехали почти всю Америку и

сначала опрашивали тех, кто проживает в так называемых

престижных районах. Со временем обнаружилась одна

странная вещь: многие из тех, кто живет в дорогих домах и

имеет роскошные автомобили, вовсе не так богаты. Затем

открылось нечто еще более странное: многие очень богатые

люди вовсе не проживают в престижных районах.

Это маленькое открытие перевернуло нашу жизнь. Один из

авторов, Том Стэлли, в итоге, оставил преподавание в

университете и стал автором трех книг по маркетингу,

ориентированному на богатых людей в Америке, и

консультантом в ряде корпораций, производящих товары и

услуги для богатых. Кроме того, он проводил исследования

среди богатых людей для семи из десяти ведущих

американских корпораций по оказанию финансовых услуг.

Авторы совместно провели сотни встреч и семинаров,

рассказывая слушателям о том, как найти богатую клиентуру.

Почему столь многие так интересуются нашей работой?

Потому, что мы обнаружили, кто богат на самом деле, а кто —

нет. И в первую очередь, как богатеют простые люди.

Что главное в наших выводах? Вот что: большинство людей

имеют совершенно неверное представление о богатстве в

Америке. Богатство и доход — разные вещи. Если вы много

зарабатываете и при этом тратите все, что получаете, — вы

не богатеете, а просто широко живете. Богатство — это то, что

вы накапливаете, а не тратите.

Как становятся богатыми? Об этом большинство людей тоже

имеют совершенно неверные представления. Состояния редко

создаются благодаря удаче, наследству, ученым степеням и

даже интеллекту. Гораздо чаще богатство — результат всей

жизни, проведенной в тяжелом труде, упорстве, планировании

и, прежде всего, самодисциплине.

депозитный сертификат, 4,2 — являются участниками

инвестиционного фонда открытого типа по краткосрочным

обязательствам денежного рынка, 3,4 — имеют облигации

компаний или муниципальные облигации, менее 25 — акции,

взаимные фонды, 8,4 — недвижимость, приносящую доход,

18,1 — государственные сберегательные облигации, 23 —

индивидуальные пенсионные счета.

Зато 65% американских семей вложили деньги в свой дом, а

85% — в один или несколько автомобилей. Как правило,

машины со временем обесцениваются, а финансовые активы,

напротив, со временем растут в цене.

В этой книге мы расскажем о миллионерах, то есть финансово

независимых людях. Эти люди годами могли бы сохранить

привычный им уровень жизни, не работая при этом ни дня.

Большинство из них — совсем не потомки Рокфеллера или

Вандербильдта. Свыше 80% — это обычные люди, скопившие

состояние в первом поколении. Речь идет именно о тех, кто

стал богатым постепенно, не подписывая многомиллионных

контрактов со спортивными клубами, не выигрывая в лотерею,

не став новым Миком Джеггером. Газеты любят писать о тех,

кто разбогател в одночасье, но так бывает крайне редко.

Вероятность разбогатеть подобным образом для взрослого

человека средней продолжительности жизни составляет один

шанс на четыре тысячи. Сравните это с процентом

американских семей (3,5 из 100), обладающих состоянием в 1

миллион долларов и более.

Семь факторов

Кто становится богатым? Как правило, богатый человек — это

бизнесмен, который всю свою взрослую жизнь живот в одном

городе. Он владелец небольшого завода, или сети магазинов,

или компании по оказанию какого-либо вида услуг. Он женат и

никогда не был разведен. Его соседи — люди, состояние

которых во много раз меньше, чем у него. Он отличный

накопитель и инвестор. Все свои деньги он сделал сам. 80%

американских миллионеров— первое поколение богатых

людей.

Богатые люди, как правило, ведут образ жизни, который

автомобиль, часы, костюм, обувь, отдых и т.п. Это было самое

масштабное из всех проводившихся нами прежде

исследований. Ни одна другая работа не ставила целью

выявить основные факторы, благодаря которым люди

становятся: богатыми. Ни в одном исследовании до сих пор не

объяснялось, почему многие даже при высоких доходах

никогда не накапливают богатства хотя бы средних размеров.

Помимо опроса, много данных о наших соседях-миллионерах

мы получили из других источников. Мы потратили сотни часов

на проведение, расшифровку и анализ подробных интервью с

миллионерами в первом поколении, их консультантами и

экспертами. Эксперты и консультанты во многом помогли нам

понять процессы, лежащие в основе накопления богатства.

Так что же мы узнали в результате исследований? Прежде

всего, то, что для накопления богатства нужно обладать

дисциплиной, способностью во многом отказывать себе и

много работать. Вы действительно хотите стать финансово

независимым? Готовы ли вы и ваши близкие изменить образ

жизни ради этой цели? Многие, скорее всего, ответят на этот

вопрос отрицательно. Если же вы готовы отказаться от

некоторых привычек в распределении своего времени, сил и

потребления, вы можете достигнуть финансовой

независимости и стать богатым. И пусть книга “Ваш сосед —

миллионер: невероятные тайны богатства в Америке” поможет

вам сделать первый шаг.

1 Знакомьтесь: сосед-миллионер

Какие же это миллионеры! Они не похожи на миллионеров,

одеваются не как миллионеры, едят не как миллионеры, ведут

себя не как миллионеры, и даже имен таких у миллионеров не

бывает. Где же миллионеры, которые выглядят как настоящие

миллионеры?

Так удивлялся один вице-президент трастовой компании после

банкета, который мы дали после интервью с десятью

миллионерами в первом поколении. Его представления о

миллионерах разделяет большинство небогатых людей,

которые думают, что у миллионеров непременно должны быть

В конце концов, их старший говорит: “Ох, да ведь мы в

Техасе”. Сомбреро у меня маленькое, зато стадо большое.

ПОРТРЕТ МИЛЛИОНЕРА

Кто он — типичный американский миллионер? Послушаем его

рассказ от первого лица.

• Я мужчина пятидесяти семи лет, женат, трое детей. Мы,

миллионеры, в семидесяти случаях из ста обеспечиваем от

80% и более дохода семьи.

• В среднем каждый пятый из нас уже отошел от дел. В

среднем две трети из тех, кто ведет активную трудовую

деятельность, имеют собственное дело. Любопытно, что

владельцы собственного дела составляют менее 20%

работающего населения Америки — и две трети миллионеров.

Три четверти из имеющих собственное дело определяют себя

как предпринимателей. Большинство прочих —

высококвалифицированные специалисты, такие, как

бухгалтеры и врачи.

• Многие виды предпринимательской деятельности, которой

мы занимаемся, можно назвать скучными и обыденными.

Наши фирмы оказывают услуги по газосварке, проведению

аукционов, обработке ядохимикатами, укладке асфальта; мы

рисоводы, владельцы стоянок для автотуристов, торговцы

коллекционными марками и монетами.

• Жена почти в половине случаев — домохозяйка. Наиболее

распространенная профессия среди работающих жен —

учитель.

• Типичный подлежащий налогообложению доход на семью у

нас составляет 131 000 долларов в год. Такой доход имеют

50% семей миллионеров. Средний общий доход — 247 000

долларов. Разница между типичным (то есть в половине

---------------------------

* В основе наших исследований — семьи миллионеров, а не

отдельные личности. При такой методике не представляется

возможным точно указать пол. Однако поскольку 95% семей

миллионеров — семейные пары и в 70% таких пар глава

семьи — мужчина, обеспечивающий не менее 80% дохода, мы

обычно говорим о типичном миллионере “он”.

среди наших соседей на одного миллионера

приходится три немиллионера. Может быть, они предпочли

богатству обладание престижными материальными благами?

В целом, уровень образования в нашей группе достаточно

высок. Только один из пяти не закончил колледж. Многие

имеют ученые степени: 18% - магистры, 8% -

дипломированные юристы, 6% - датированные врачи, 6%

обладатели ученой степени доктора философии.

Только 17% среди нас и наших жен посещали частную

начальную или среднюю школу. Зато 55% наших детей в

настоящее время учатся в частных школах или закончили их.

Мы верим, что образование чрезвычайно важно для нас самих

для наших детей и внуков. Мы много тратим на образование

своего молодого поколения.

- Две трети из нас работают от 45 до 55 часов в неделю.

Мы разборчивые инвесторы. Мы инвестируем в среднем около

20% нашего годового дохода, а большинство из нас

инвестирует не меньше 15%. 79% из нас имеют, как минимум,

один счет в брокерской компании, но все решения по

размещению средств мы принимаем только самостоятельно.

- Почти 20% своих средств мы храним в виде ценных бумаг,

таких, как акции компаний и паевых фондов. Мы продаем свои

ценные бумаги крайне редко. На пенсионные планы мы

тратим еще больше. В среднем 21% наших состояний

представлено вложениями в наше собственное дело.

- В целом как группа мы считаем, что наши дочери находятся

в худшем финансовом положении, чем сыновья. Кажется, что

даже в рамках одной профессии мужчины зарабатывают

больше, и поэтому большинство из нас готово поделиться

средствами с дочерьми. Наши сыновья — как и все мужчины

— имеют больше козырей в экономике и не должны нуждаться

в родительской помощи. Что было бы идеальным занятием

для наших детей? Семей миллионеров, подобных нашей, —

три с половиной миллиона, и число их растет быстрее, чем

население в целом. Пусть наши дети станут такими

специалистами, в услугах которых нуждается этот рынок

богатых людей. Больше, чем любому консультанту, мы

доверяем своему финансисту. Второй по важности человек —

наш юрист. Поэтому детям мы советуем идти изучать финансы

миллионов семей в Америке (3,5%) могут считаться богатыми.

Примерно 95% американских миллионеров имеют капитал от

1 до 10 миллионов долларов. Наша книга посвящена в

основном этой категории населения. Почему именно ей?

Потому, что богатство такого масштаба приобретается в

первом поколении и могло бы стать реальностью для многих

американцев.

Насколько богатым должны быть вы?

Другой способ определить, можно ли назвать богатым

человека, семью или хозяйство, основан на оценке

ожидаемого размера капитала. Доход и возраст — ведущие

факторы, определяющие размер капитала: чем выше ваш

доход, тем выше ожидаемый размер капитала (предполагая,

что вы работаете, а не на пенсии). Точно так же, чем дольше

период получения дохода, тем выше вероятность накопления

богатства. По этой логике высокооплачиваемые категории

населения более пожилого возраста должны иметь большие

накопления, чем менее оплачиваемые и более молодые.

Для большинства американцев с годовым доходом от 50 000

долларов в возрасте от 25 до 65 лет уровень богатства четко

коррелирует с возрастом. Те, кто резко превышает эту

корреляцию, могут считаться богатыми в своей категории по

возрасту и доходу.

Читатель может спросить: “Как можно считать богатым

человека, который стоит, к примеру, всего 64 000 долларов? В

конце концов, он же не миллионер”. Чарли Боббинс —

пожарный, ему 41 год, жена — секретарь. Годовой доход

семьи — 55 000 долларов. По данным нашего исследования,

ожидаемый капитал мистера Боббинса — 225 000 долларов.

Но он имеет гораздо больше, чем эта сумма, характерная для

большинства людей его возраста с аналогичными доходами:

мистер и миссис Боббинс сумели скопить капитал намного

выше среднего. Видимо, они умеют жить на зарплату

пожарника и секретаря и при этом немало откладывать и

удачно вкладывать. Кроме того, скорее всего они сторонники

стиля жизни с невысоким уровнем потребления. При таком

образе жизни мистер Боббинс может обеспечить себя и семью

вы — ПНБ, “плохой накопитель богатства”. Кто вы — ОНБ,

ПНБ или простой СНБ, “средний накопитель богатства”?

Еще одно простое правило: уверенно попадают в категорию

ОНБ те, чей капитал не менее чем вдвое выше ожидаемого.

Например, капитал мистера Дункана, который позволит ему

называться “богатым”, должен быть в два или более раза

выше ожидаемого для его возраста и доходов: 635 000x2 = 1

271 000. То есть если он реально стоит 1,27 миллиона

долларов или более, он — отличный накопитель богатства. И

наоборот: если размер его капитала в два или более раза

ниже ожидаемого для лиц одного с ним возраста, и доходов

(635 000:2-317 750 долларов), мистер Дункан — плохой

накопитель богатства.

ОНБ против ПНБ

ОНБ — создатели богатства. Это значит, что, по сравнению с

другими в своей категории, они лучше всех копят капитал.

Обычно их средства, как минимум, в четыре раза превышают

средства, скопленные категорией ПНБ. Резкий контраст

характерных черт ОНБ и ПНБ — один из самых любопытных

результатов наших двадцатилетних исследований.

Разница между ними хорошо видна на примере двух людей.

Мистер Миллер Ричардс по прозвищу Бубба, 52 года, —

владелец дилерской фирмы по продаже семейных фургонов.

Его общий семейный доход в прошлом году составил 90 200

долларов, и, по нашей формуле, капитал Буббы должен

равняться 451 000 долларов. Но он — ОНБ и реально стоит

1,1 миллиона.

Его противоположность — Джеймс X. Форд второй. Мистер

Форд, 51 год, — юрист. Его доход в прошлом году — 92 330

долларов, чуть побольше, чем у мистера Ричардса. Каков его

ожидаемый капитал и сколько он стоит в реальности? В

реальности — 226 511 доллара при ожидаемом капитале

согласно нашей формуле, в 470 883 доллара. Мистер Форд,

по нашему определению, плохой накопитель богатства. При

этом он учился в университете семь лет. Как же могло

получиться, что продавец фургончиков богаче его? Ведь

фактически капитал мистера Ричардса почти в пять раз

больше, чем у мистера Форда. Напомним, что они входят в

одну и ту же категорию по возрасту и доходу.

• Менее 20% унаследовали сумму в 10 или более процентов

их теперешнего состояния.

• Более половины не получили в наследство ни доллара.

• Менее 25% хотя бы раз в жизни получали сумму не менее

10 000 долларов от родителей, бабушек и дедушек или других

родственников.

• 91% не получил на свой бизнес ни доллара.

• Почти у половины расходы на университетское образование

никогда не покрывали ни родители, ни другие родственники.

• Менее 10% уверены, что имеют шанс получить наследство в

будущем.

Америка по-прежнему таит огромные возможности для тех, кто

хочет обрести богатство в первом поколении. Безусловно,

Америка была и остается страной неограниченных

возможностей для тех, кто верит в гибкость социально

экономической системы американского общества.

Точно так же дело обстояло и более столетия назад. Статья

Стэнли Леберготта в журнале “Американская

экономика” (American Economy) посвящена опросу 4047

американских миллионеров, проведенному в 1892 году: и в те

времена нувориши, добившиеся успеха без помощи

унаследованного богатства, составляла 84% миллионеров.

Правь, Британия?

В канун Американской революции основное большинство

страны было сосредоточено в руках землевладельцев. Свыше

половины земель принадлежало либо уроженцам Англии,

либо их детям, родившимся в Америке. Как обстоят дела

сегодня? Превышает ли собственность американцев

английского происхождения половину национального

богатства? Нет. Однако миф о связи этнического

происхождения и богатства — один из наиболее живучих и

известных американских мифов. Очень многие верят, что

зажиточный слой американцев состоит исключительно из

прямых потомков англичан, прибывших в Америку на корабле

первых поселенцев “Мэйфлауэр”.

Рассмотрим это предположение объективно. Если “страна

этнического происхождения” — главный фактор в

Глава семейства — респондент, отметивший себя как

ответственного за принятие финансовых решений с капиталом

в 1милн. долларов и более.

Три другие этнические категории намного опережают

“английскую” по показателю концентрации миллионеров.

Как могло получиться, что английская группа не лидирует по

концентрации миллионеров? Ведь англичане одними из

первых прибыли в Новый Свет из Европы, у них были все

условия для захвата экономического лидерства в этом краю

неограниченных возможностей. В 1790 году, когда Америка

еще была британской колонией, свыше двух третей всех

семей возглавляли владельцы собственного дела. Успех

сегодняшнего поколения американцев — более важный

фактор накопления богатства, чем исторические

обстоятельства. И сегодня большинство миллионеров (свыше

80%) — богачи в первом поколении. Большинство капиталов,

накопленных этими людьми, полностью распылятся во втором

или третьем поколении Американская экономика отличается

большой гибкостью: одни — на пути к богатству, другие —

растрачивают его, встав на путь выхода из категории высоко

обеспеченных людей.

соотношению миллионеров с общим числом сородичей. Почти

двадцать один процент (20,8%) из каждых ста шотландских

семей — миллионеры. В чем причина успеха шотландской

группы? Безусловно, шотландцы были в числе первых

эмигрантов, но это не главное условие экономического успеха:

вспомните, что и англичане были среди первых европейцев в

Америке, однако концентрация миллионеров для англичан

намного ниже, чем для шотландцев. Мало того, в период

формирования американского государства экономическое

положение шотландцев было гораздо менее устойчивым, чем

положение англичан. Отсюда можно было бы ожидать более

высокой концентрации миллионеров среди англичан, чем

среди шотландцев, но реальность являет прямо

противоположную картину, и по концентрации миллионеров

шотландцы почти втрое опережают англичан: 5,47 против

2,06%. Так в чем же уникальность шотландцев?

В этнической группе с высокой концентрацией миллионеров

мы, как правило, ожидаем встретить определенный тип

доходов, а именно столь же высокую концентрацию семей с

высоким уровнем доходов. Доход четко коррелирует с

капиталом: свыше двух третей миллионеров Америки имеют

годовой доход на семью от 100 000 долларов и выше. И эта

корреляция вполне справедлива для всех этнических групп,

кроме одной, причем речь идет именно о шотландцах. Число

семей с высоким уровнем капитала в этой группе невозможно

объяснить только числом шотландских семей с высоким

уровнем доходов. Среди семей с высоким уровнем доходов

шотландцы составляют менее 2%, и при этом 9,3% семей

миллионеров — шотландские. Свыше 60% миллионеров

шотландского происхождения имеют годовой семейный доход

менее 100 000 долларов. Шотландская группа уникальна — ни

одна другая этническая группа не имеет столь высокой

концентрации миллионеров при такой низкой концентрации

семей с высокими доходами.

Если зажиточность шотландцев невозможно объяснить их

высокими доходами, то какие же факторы обусловили этот

феномен?

Во-первых, американские шотландцы, как правило,

отличаются бережливостью. Существует

1 Этническими меньшинствами считаются те, чья численность в США

составляет менее 100 000 семей по данным переписи 1990 года.

2 К примеру, для Израиля концентрация семей с высоким доходом

(свыше 100 000 долларов в год) превышает среднюю по Америке в

2,6351 раза.

3 Например, для Израиля концентрация семей, получающих какой

либо вид социальной помощи, составляет 0,3870 от средней по

Америке.

4 Индекс продуктивности представляет собой отношение индекса

зажиточности к индексу необеспеченности: к примеру, для Израиля он

составляет 2,6351:0,3870=6,8095

отличаются высокой концентрацией семейств. О каких

конкретно этнических меньшинствах идет речь? По нашим

оценкам, все пятнадцать меньшинств, указанных в таблице

1-2 имеют, по меньшей мере, двукратное превышение дохода.

Только 3,5% семей в США владеют капиталом около 1

миллиона долларов, тогда как все приведенные нашей

таблице группы имеют, по крайней мере вдвое более высокий

показатель (в целом же все пятнадцать составляют менее 1%

всех зажиточных семейств.

ему предпринимателей — бережливость, невысокий

социальный статус, дисциплинированность, низкий уровень

потребления, готовность к риску и тяжелый труд. Но вот эти

чудесные качества принесли результат — и что дальше? Чему

эти люди учат своих детей? Может быть, отец советует детям

повторить свой путь, и они заводят маленькие фирмы по

кровельным или землекопным работам или, к примеру, сбору

металлолома? Скорее всего, нет. Так поступает менее чем

каждый пятый.

Нет-нет, Виктор хочет, чтобы детям жилось лучше, чем ему. Он

уговаривает их получить университетское образование, пусть

потратив на это не один год. Виктор хочет видеть своего

ребенка врачом, юристом, бухгалтером, управляющим и так

далее. Но настаивая на этом, Виктор фактически отговаривает

детей от карьеры предпринимателя. Он вряд ли сознает, что

способствует отсрочке их выхода на рынок труда, а кроме

того, и отказу от его собственного образа жизни, для которого

были так характерны бережливость и самоограничение.

Виктор хочет лучшей жизни для детей. Что же означает для

него “лучшая жизнь”? Для него в это понятие входят лучшее,

чем у него, образование и гораздо более высокий, чем у него,

социальный статус. Кроме того, “лучшая жизнь” — это лучшие

вещи: дорогие дома, новые роскошные автомобили, хорошая

одежда, членство в клубах. Зато в свое определение “лучшей

жизни” Виктор не включает очень многое из того, что стало

фундаментом его собственного успеха. Он не осознает, что

хорошее образование означает определенные недостатки в

экономическом смысле.

Взрослые отпрыски Виктора усвоили, что если ты провел годы

в университете, то должен отвечать стандартам высокого

уровня потребления. Сегодня его дети — плохие накопители

богатства и прямая противоположность отцу, работяге и

процветающему предпринимателю. Его дети

американизировались и стали частью поколения с высоким

уровнем потребления, которое поздно выходит на рынок

труда.

Сколько поколений требуется этнической группе, в которой

сегодня тысячи Викторов, чтобы американизироваться? Всего

ничего. Большинство переходит к “американской норме” за

Алекс — сам себя сделавший миллионер, его успех —

типичный американский успех. И наоборот, Тодди и ему

подобные — под угрозой вымирания, и, может быть, их

исчезновение не за горами. Особенно это относится к тем, кто

только и делает, что предается воспоминаниям о том, какими

заводами, железными дорогами и почтовыми лошадьми

владели их предки когда-то.

2 Бережливость, бережливость и еще

раз бережливость

Они живут намного скромнее, чем позволяют средства

Когда мы первый раз в жизни проводили групповое интервью с

людьми, владеющими не менее чем 10 миллионами долларов

(декамиллионерами), все оказалось совершенно не так, как

мы ожидали.

Крупная международная корпорация заказала нам анализ

потребностей людей с высокой чистой стоимостью. Для

интервью мы арендовали роскошные апартаменты на крыше

небоскреба в престижном районе Нью-Йорка, Ист-Сайд

Манхэттена, чтобы наши респонденты-декамиллионеры

чувствовали себя в привычной обстановке. Мы наняли двух

мастеров-кулинаров, составивших меню закусок с паштетами

четырех видов и тремя видами икры. Гармонировать с этим

гастрономическим великолепием должны были ящик дорогого

бордо урожая 1970 года и ящик восхитительного каберне

“Совиньон” 1973 года.

Мы ожидали прибытия наших респондентов-декамиллионеров

во всеоружии нашего идеального меню.

Первым пришел человек, которого мы обозначим как мистер

Бад. Шестьдесят девять лет, миллионер в первом поколении,

владелец ряда дорогостоящих объектов недвижимости в

Большом Нью-Йорке, помимо этого владелец двух

предприятий. По его внешности вы ни за что не догадались

бы, что этот человек стоит более (и намного более) 10

миллионов долларов. Нормальная заурядная одежда —

порядком поношенные костюм и пальто.

экономического статуса.

Какими тремя словами можно охарактеризовать богатых?

БЕРЕЖЛИВОСТЬ, БЕРЕЖЛИВОСТЬ И ЕЩЕ РАЗ

БЕРЕЖЛИВОСТЬ

В толковом словаре Webster “бережливость” определяется как

“поведение, для которого характерно экономное

использование средств”. Противоположность бережливости —

расточительность. Мы определяем расточительность как

образ жизни, для которого характерны щедрая трата денег и

гиперпотребление.

Бережливость — основа накопления богатства. И, тем не

менее, очень часто в центре восторженного внимания прессы

находятся те, кто много тратит. Например, нас окружают

бесконечные сенсации из жизни так называемых спортсменов

миллионеров. Да, в малочисленной в целом группе

профессиональных спортсменов есть отдельные миллионеры.

Если баскетболист высокого класса получает 5 миллионов

долларов в год, нет ничего удивительного в том, что его

капитал — 1 миллион. Согласно же нашей формуле богатства,

человек зарабатывающий 5 миллионов в возрасте 30 лет,

должен стоить не менее 15 миллионов долларов. Сколько

высокооплачиваемых игроков в баскетбол владеют

состоянием такого масштаба? Мы считаем, что очень

немногие. Почему? Потому что большинство их ведет образ

жизни гиперпотребителей — и такую жизнь они могут вести до

тех пор, пока много зарабатывают. Формально они, может

быть, и миллионеры (если их капитал 1 миллион долларов и

более), но по другому критерию они намного уступают ОНБ,

отличным накопителям богатства.

Сколько американских семейств зарабатывают 5 миллионов

долларов в год? Менее 5 тысяч из почти 100 миллионов, то

есть примерно одно из двадцати тысяч. Большинство

миллионеров никогда в жизни не получали 5 миллионов в год,

стали миллионерами в возрасте не моложе пятидесяти лет и

отличаются бережливостью. И мало кто из них дожил бы до

того, чтобы стать миллионером, если бы вел образ жизни

гиперпотребителя.

Но роскошная жизнь хорошо идет в газетах и по телевидению.

небольшой фирмой по уборке улиц, процветающей все

последние годы. Все работники сегодня одеты в аккуратную

форму, частью которой являются головные уборы с эмблемой

фирмы.

Для соседей Джонни и его семья — ничем не

примечательные люди, средний класс. А стоит Джонни больше

2 миллионов долларов. Точнее говоря, по размерам капитала

семья Джонни входит в верхние 10% всех семей в его

симпатичной местности и в верхние 2% по всей Америке.

Как отреагируют телезрители на эту картину богатства Джонни

и его появление на экране? Во-первых, чувством

растерянности: Джонни не похож на миллионера в

представлении большинства людей. Во-вторых, чувством

дискомфорта: традиционные семейные ценности Джонни, его

образ жизни — большой труд, самодисциплина, отказ от

многого, бережливость и дальновидные инвестиции — могут

оттолкнуть аудиторию. Что будет, если сказать среднему

американцу, что следовало бы уменьшить потребление ради

перспективы увеличить состояние? Он воспримет это как

покушение на свой образ жизни. Так что, скорее всего, такую

программу будут смотреть только Джонни и такие же люди, как

он, потому что она соответствует их жизненной философии.

- И все-таки давайте представим, что какая-то крупная

телекомпания решила сделать большую программу о Джонни

Люкасах Америки. Передача идет:

— Леди и джентльмены, перед вами Джонни Люкас. Мистер

Люкас— миллионер. Сейчас я задам ему вопросы о его

потребительских привычках, которые поступили от нашей

аудитории.

По заказу с вешалки или в магазине?

— Начнем с вопроса нашего телезрителя мистера Дж. Г. Он

хочет знать, какую самую большую сумму вы заплатили за

костюм?

Джонни на миг закрывает глаза. Он явно погрузился в

раздумье. Аудитория затаила дыхание — сейчас он скажет:

“То ли тысячу долларов, то ли шесть тысяч”. А наши

исследования показывают, что ожидания аудитории ошибочны.

Согласно нашему прогнозу типичный миллионер ответит:

— Самую большую сумму... самую большую сумму... считая

Дело в том, что Джонни не обязан носить дорогую одежду. Он

— не преуспевающий адвокат, которому нужно произвести

хорошее впечатление на клиента. Ему не надо впечатлять

толпу акционеров на ежегодном собрании, журналистов

финансовых изданий, инвесторов-банкиров. Джонни не играет

роль облеченного властью крупного управляющего, которому

постоянно приходится выступать перед советом директоров.

Зато ему нужно произвести нужное впечатление на свою

команду дворников. Какое? Такое, чтобы у них не создалось

представления, будто он зарабатывает столько денег, что

может позволить себе четырехзначную сумму за костюм у

портного.

Большинство миллионеров, опрошенных нами за двадцать

лет, придерживаются того же мнения, что и Джонни. Кто же

тогда покупает все эти дорогие костюмы? Наш опрос выявил

любопытное соотношение. На каждого миллионера —

владельца костюма за 1000 долларов — приходится как

минимум шесть человек с годовым доходом от 50 000 до 200

000 долларов, которые имеют такой костюм, не будучи

миллионерами.

цветовой гамме, на усадку и на прочность... По контролю

качества “JC Penney” более требовательна, чем любой другой

магазин”. (Тери Агинс. Почему дешевая одежда вызывает

больше уважения // The Wall Street Journal 1995, Oct. 16, pp.

B1, B3)

He забывайте, что моль, сигаретный пепел и прочие напасти

абсолютно безразличны к цене вашего шерстяного костюма.

Их не заботит точное значение слова “эксклюзивный” и не

интересует, заказывал ли костюм в этом ателье Диккенс, Де

Голль или Черчилль. Они равнодушны и к вопросу о

дивидендах или прибыли от костюма. Зато погубить ваш

гардероб они вполне способны.

Ну, уж обувь наверняка

Вернемся на воображаемое телешоу. Мистер Люкас по

прежнему на сцене. Какие ботинки он носит? Телезрители,

если они еще не переключили канал, снова поражены

ответом: Джонни, как и большинство миллионеров, не

покупает дорогой обуви. Около половины опрошенных

миллионеров сообщили, что никогда не тратили на обувь

более 140 долларов. Каждый четвертый тратил не больше 100

долларов, каждый десятый — не больше 300. Кто же тогда те

люди, благодаря которым изготовители и продавцы дорогой

обуви не разоряются, если это не миллионеры? Конечно, есть

миллионеры, которые покупают дорогую обувь. Но на каждого

миллионера приходится не меньше восьми немиллионеров,

которые владеют обувью дороже 300 долларов за пару.

А что мы видим в популярной печати? Пресса создает

ажиотаж вокруг той очень небольшой части американцев,

которые покупают дорогую обувь и аксессуары. Вот, например,

последняя новость: Дон Кинг, спортивный импресарио, провел

два часа в обувном магазине в Атланте и купил 110 пар обуви,

заплатив 64 000 долларов (включая НДС). Его поход по этому

магазину побил предыдущий рекорд, установленный там же М.

Джонсоном, потратившим за один раз 35 000 долларов.

Рекордная покупка мистера Кинга в среднем означает 582,73

доллара за пару. Сколько стоила самая дорогая пара обуви?

Как сообщается, 850 долларов — туфли из крокодиловой кожи

Мы уверены, что Джонни готов извиниться перед

телезрителями за свои заурядные вкусы в одежде и

аксессуарах. Но мы также уверены, что он может выразить

свою жизненную позицию в следующих словах:

— Я живу в прекрасном доме, и этот дом не заложен. Деньги

на оплату образования детей были полностью отложены еще

до того, как они поступили в колледж.

Увы, история Джонни, как и его объяснения, никогда не

привлечет внимания прессы.

Как редко встречаются Джонни

Почему в Америке так немного богатых людей? Даже семьи,

чей годовой доход исчисляется шестизначными цифрами, в

большинстве своем не особо зажиточны. У этих людей другие

ценности, не те, что у Джонни Люкаса. Их лозунг — сегодня

потратить, завтра заработать. Для них существует большая

вероятность оказаться в долгах, они живут в замкнутом круге

“трата—зарплата”. Многие из них считают неудачниками тех,

кто не демонстрирует обладания множеством дорогих вещей.

Людей, не ориентированных на подобную демонстрацию —

например, Джонни Люкаса, — они считают ниже себя.

Маловероятно, что Джонни Люкаса глубоко уважает

большинство его соседей. По социальному статусу он стоит

ниже среднего — но по какому критерию? Для соседей

Джонни его профессия не престижна. Он мелкий бизнесмен,

нередко приезжает домой на уборочной машине, и эта

машина “ночует” у него во дворе. На какие мысли это наводит

соседей? Они не знают о финансовой независимости Джонни.

В их глазах он не много выигрывает от того, что женат и

никогда не был разведен, полностью оплатил образование

детей, что у него работает несколько десятков человек, что он

честный и бережливый, выплатил деньги за дом и т. п. Нет,

многие из соседей предпочли бы, чтобы Джонни не было в

этом зажиточном районе. Почему? Наверное, потому, что ни

он, ни его семья не выглядят богатыми, не одеты подобно им,

не имеют таких автомобилей и не занимают высоких

должностей.

вспоминает: “Она сказала: “Спасибо большое, правда,

большое спасибо”. И улыбнулась, но как сидела за кухонным

столом, вырезая из местных газет купоны на скидки в 25 и 50

центов на разные продукты, так и продолжала свое занятие по

субботам. Она и сегодня такая же, как раньше, когда, кроме

кухонного стола, у нас ничего не было. Вот поэтому мы

сегодня и богаты. В первые годы она во многом отказывала

себе, многим жертвовала”.

Вас интересует, почему вы небогаты? Давайте

проанализируем ваш образ жизни. Вы хорошо играете в

наступлении? Зарабатываете 70, 100, 200 тысяч долларов?

Поздравляем, но почему же вы не можете выиграть в игре по

накоплению богатства?

Будьте откровенны с собой: может быть, вы плохо держите

оборону? Большинство людей с высокими доходами

находятся в таком положении — но не большинство

миллионеров. Миллионеры отлично играют и в обороне и в

наступлении. И очень часто их великолепная оборона —

причина того, что они обыгрывают тех, кто получает больше,

то есть лучше играет в наступлении. Фундамент, на котором

строится богатство, — оборона, а ее основа — ведение

бюджета и планирование. Наши исследования показали, что

ряд профессий лидирует по числу людей, планирующих свой

бюджет.

Богатые аукционисты

Наш последний опрос аукционистов показал, что свыше 35%

из них — миллионеры, что ненамного превышает процентный

показатель семей миллионеров в самых дорогих и престижных

городских и загородных районах.

Аукционисты постоянно присутствуют в нашем списке

профессий с самым высоким накоплением богатства —

начиная с 1983 года, когда нами впервые был проведен

анализ миллионеров по профессиям. Тогда эта профессия

занимала шестое место по концентрации среди людей с

годовым доходом свыше 100 000 долларов. Но наше

внимание привлек не только уровень доходов аукционистов.

Как по-вашему, кто накапливает больше богатства при

главный менеджер их бизнеса, успех — в немалой доле его

заслуга, он на виду, быстр и меток на язык. Но фактически

глава дела — миссис Рул, она истинный руководитель

семейного бизнеса. Успех этой аукционной фирмы —

результат ее планирования, составления бюджета, работы с

платежами и маркетинга.

Как мистер и миссис Рул стали миллионерами? Благодаря

тому, что миссис Рул отлично играет в обороне! Она ведет

бюджет и контролирует расходование средств и дома, и на

работе. А в вашей семье есть человек, ведущий бюджет? Как

часто мы слышим на этот вопрос ответ: “В общем-то, нет...”.

Слишком часто люди позволяют своим доходам определять

расходы. Когда мы выступаем с рассказами о том, как ведется

планирование бюджета в богатых семьях, кто-нибудь

непременно задает вопрос: “Зачем миллионеру планировать

домашний бюджет?”. На это мы всегда отвечаем:

— Они стали миллионерами, потому что планировали свой

бюджет и расходы, и остаются миллионерами, потому что по

прежнему делают это.

Иногда приходится прибегать к аналогии, чтобы доходчивее

пояснить эту мысль. Тогда мы спрашиваем аудиторию:

— Вы когда-нибудь по-настоящему обращали внимание на

людей, которые ежедневно занимаются оздоровительным

бегом? Они выглядят так, будто никакой бег им не нужен.

Именно бегу, они обязаны здоровьем. Богатые люди заботятся

о своем финансовом здоровье, а те, у кого состояние

финансов оставляет желать лучшего, практически не

пытаются улучшить его.

Большинство людей хотят быть физически здоровыми и

прекрасно знают, что для этого нужно. Несмотря на это,

большинство так и не укрепляет здоровье. Почему? Потому,

что не хватает самодисциплины, чтобы найти время и просто

взять и сделать то, что надо. Точно так же дело обстоит и с

накоплением богатства в Америке. Мы хотим разбогатеть, еще

бы, но в финансовой обороне играем отвратительно. Не

хватает самодисциплины контролировать расходы, отвести

время на планирование бюджета. Плохие накопители

богатства даже спортом занимаются втрое больше, чем

планированием инвестиционной стратегии.

год и иметь капитал в 1 миллион? Номинально вы миллионер,

но, по сути, вы — плохой накопитель богатства. Весьма

вероятно, что вам недолго оставаться миллионером. Это

люди, имена которых постоянно мелькают в прессе —

журналисты обожают то, что отходит от нормы и в природе, и

в экономике.

Напишут ли когда-нибудь в газетах о миссис Рул? Вряд ли.

Кому интересно читать о ее доме стоимостью в 140 000

долларов или ее автомобиле “Детройт Седан” четырехлетней

давности? Кому интересно смотреть, как она просиживает за

кухонным столом по три ночи за составлением семейного

бюджета? Что увлекательного в том, чтобы отчитаться за

каждый доллар, потраченный в прошлом году? Сколько можно

смотреть, как она тщательно составляет план расходов на год

вперед? Для миссис Рул это тоже не лучшее развлечение, но

она считает, что есть вещи более неприятные — например,

невозможность отойти от дел и достигнуть финансовой

независимости. Составлять бюджет легче, если помнить о

выгодах этого в долгосрочной перспективе.

Вопрос 2. Знаете ли вы, сколько денег ежегодно расходует

ваша семья на питание, одежду, жилье и домашнее

хозяйство?

Почти две трети опрошенных миллионеров (62,3%) ответили

“да”, в том числе миссис Рул. Только 35% не миллионеров с

высокими доходами ответили “да”. Среди таких людей с

высоким доходом и небольшим капиталом многие не имеют

понятия, сколько тратят в год на такие статьи, как, например,

питание дома, еда вне дома, напитки, подарки на дни

рождения и праздники (для разных категорий людей), одежда

(каждый вид одежды для каждого члена семьи в конкретном

магазине), уход за детьми, услуги по дому, оплата кредита,

благотворительность, финансовые услуги, клубные взносы,

автомобиль и сопутствующие расходы, учеба детей, отдых,

отопление, электричество.

Заметьте, что в наш список мы не включили платежи по

закладной на недвижимость. Люди с высоким доходом и

маленьким капиталом часто гордятся тем, что платят меньше

налогов, поскольку платежи по закладной дают налоговые

на сумму в 200 000. У Роберта и Джуди 14 кредитных

карточек, а в семействе Рул — две, одна для деловых

расчетов, другая — для домашних.

Поговорим немного о кредитных карточках. Задайте

множеству миллионеров простой вопрос: какими кредитными

карточками они пользуются? Ответ даст вам ясное

представление о том, кто они такие в действительности.

Вопрос:

Мистер (Миссис) Миллионер, укажите кредитные карточки,

которые имеете вы или кто-то из членов вашей семьи, обведя

кружком соответствующий номер или номера.

Закройте глаза и представьте себя миллионером с чистой

стоимостью почти 4 миллиона. Какие кредитные карточки

соответствуют вашему положению? Прежде всего, вы,

наверное, выберете платиновую карточку “Америкэн

Экспресс”, “Дайнерз Клаб” или “Карт Бланш”. Если вы

считаете себя миллионером, следящим за модой, вы отметите

кредитные карточки от магазинов “Брукс Бразерс”, “Нейман

Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню”, “Лорд и Тэйлор” или даже “Эдди

Бауэр”. Если вы выбрали все эти карточки, вы — не типичный

миллионер. Результаты нашего опроса американских

миллионеров выявили любопытный выбор кредитных карточек

(см. таблицу 2.2). Вот некоторые закономерности:

• Как и большинство семей в Америке, зажиточные семьи в

большинстве имеют карточки “Мастер Кард” и “Виза”.

Семья миллионера в четыре раза чаще (43%) имеет карточку

сети магазинов “Сирз” (Sears), чем “Брукс Бразерс” (Brooks

Brothers) (10%). Среди богатых намного популярнее карточки

сети универсальных магазинов “Сирз” и “Пенни” (“JC Penney”),

чем дорогих модных магазинов. Только 21% богатых семей

Америки имеют карточку фирмы “Нейман Маркус”, 25% —

“Сакс-Пятая Авеню”, 25% — “Лорд и Тэйлор”, и лишь 8,1% —

“Эдди Бауэр”.

Лишь 6,2% миллионеров имеют платиновую карточку

“Америкэн Экспресс”, 3,4% — “Дайнерз Клаб”, и менее 1% —

“Карт Бланш”.

Помимо них, многие люди пожилого возраста и ушедшие на

покой миллионеры, которые уже достигли своих основных

целей. Может быть, стоит задуматься на миг над замечанием

одного восьмидесятилетнего миллионера:

Авторы:

— Первый вопрос, который мы всегда задаем, — о целях.

Каковы ваши цели на сегодня?

Мистер Кларк:

— Цена на золото на Лондонской бирже вчера была 438

долларов за тройскую унцию.

Мы повторили вопрос после того, как мистер Кларк надел свой

слуховой аппарат.

Мистер Кларк:

— Ах, цели, не цены... Понятно. Мои цели? Я добился, чего

хотел. Моей долгосрочной целью, конечно, было накопить

столько денег, чтобы спокойно отойти от дел и наслаждаться

жизнью. Я много в жизни повидал... Сейчас меня знают во

всем мире — я владелец одной из крупнейших газосварочных

компаний. Уходить на покой мне не хочется, но моя цель

сейчас — семья и удовольствие от всего, чего я достиг.

Мистер Кларк — типичный представитель людей в возрасте

накопивших богатство. Между прочим, только два миллионера

из всех, опрошенных нами, заявили, что их цель “потратить

последний доллар в день смерти!”

Ни мистер Кларк, ни миссис Рул не ставят перед собой

подобной цели. Миссис Рул планирует оставить специальный

фонд на образование своих внуков. Еще она хочет

наслаждаться жизнью и сейчас, и после того, как отойдет от

дел. Она хочет быть спокойной за состояние своих финансов.

Ее цель — накопить 5 миллионов долларов. Миссис Рул знает,

сколько нужно откладывать каждый месяц для этих целей.

Но счастлива ли она? Нам очень часто задают такой вопрос о

бережливых миллионерах. Да, счастлива. Она спокойна за

свои деньги. Она счастлива, видя свою дружную семью. Ее

семья для нее — все. Ее жизнь и цели просты. Для

определения главных целей миссис Рул не нужны

консультанты, она пользуется их советами только по

конкретным вопросам.

Миллионеры, подобные миссис Рул, не только тратят больше

времени на планирование финансов, чем немиллионеры, но и

более продуктивно используют это время. Не забывайте, что

миссис Рул не просто аукционист, но и оценщик вещей,

выставляемых на аукцион ее фирмой. Миссис Рул часто

инвестирует средства в то, в чем разбирается. В этом

отношении она похожа на многих других миллионеров — они

дальновидно делают два дела сразу, планируя одновременно

и бизнес, и личные вложения. Наши исследования показали,

что активно работающие аукционисты нередко в то же время

прекрасные инвесторы. Возьмем, например, аукциониста,

специализирующегося на аукционах по коммерческой

недвижимости. Какой рынок инвестиций лучше всего им

изучен? Коммерческая недвижимость. Он сам себе аналитик

инвестиционных тенденций. Вы специализируетесь на

аукционах по антикварной мебели и американскому

огнестрельному оружию? Так следует ли вам вкладывать

деньги в акции компаний по высоким технологиям? Вряд ли,

зато разумно будет воспользоваться своим опытом для

инвестиций — если вы эксперт по антиквариату, зачем

пропадать знаниям?

Не только аукционист может извлечь пользу из своих

профессиональных знаний. Один наш знакомый в свое время

возглавлял отдел стратегического планирования крупной

корпорации. В его обязанности, в частности, входил анализ

разнообразных тенденций развития самых разных видов

бизнеса. Много лет назад он сделал открытие: спрос на

коллекционные программки бейсбольных матчей должен

повыситься. Он отметил это задолго до того, как произошел

всплеск рыночного спроса, и сделал крупные инвестиции в

период затишья. Все приобретенное он затем продал на пике

цен — включая все программки матчей, в которых начинал

выступления Микки Мантл. Другой наш знакомый, менеджер

крупного магазина, постоянно читал профессиональную

литературу, чтобы повысить доходность своего магазина, и

этот круг чтения помог ему инвестировать средства в

потенциально прибыльные области розничной торговли.

Сколько времени тратят немиллионеры на планирование и

управление финансами? Недостаточно! Как уже указывалось,

своего дохода. Однако он живет в доме стоимостью 400 000

долларов в окружении специалистов по высоким технологиям,

обладателей больших сомбреро и огромных закладных на

дома, у которых за душой нет ни головы скота. Очень многие

люди с высокими доходами и маленьким капиталом живут от

зарплаты до зарплаты в страхе перед внезапным

экономическим спадом.

НАШ ДРУГ ПНБ

Что движет Теодором — “Тедди” — Дж. Фрейдом? Почему он

так много работает? Почему он стремится зарабатывать так

много? Почему он тратит так много? Сам Тедди считает, что

причина в его конкурентоспособности. Но точно так же

конкурентоспособны практически все

высококвалифицированные профессиональные менеджеры по

продажам. Конкурентоспособность Тедди не основная

причина, определяющая его поведение.

В детские годы семья Тедди была одной из самых бедных в их

рабочем районе. Их маленький домик был построен из

бывших в употреблении материалов. Пока Тедди не пошел в

школу, его стриг собственный отец, чтобы сэкономить деньги,

хотя, как вспоминает Тедди, люди почти всегда замечали, что

стрижка сделана непрофессионально.

• В государственной школе, которую он посещал, были

ученики из самых разных слоев общества, многие из

зажиточных семей. “Богатых деток” было достаточно много,

так что парковочная площадка перед школой всегда была

заполнена дорогими машинами. Мистер Френд смотрел на них

как зачарованный. Все его школьные годы семья ездила на

старом “Форде”, который отец купил, когда машине было уже

десять лет.

В школьном возрасте мистер Френд поклялся, что когда

нибудь будет намного богаче, чем родители. “Богаче” для него

значило иметь хороший дом в богатом районе, красивую

одежду для всей семьи, шикарные автомобили, членство в

клубе, возможность делать покупки в изысканных магазинах.

Мистер Френд понимал, что стать “богаче” можно, найдя

высокооплачиваемую работу и много работая.

Для мистера Фрейда богатство никогда не ассоциировалось с

капитал в действительности? Более чем вчетверо ниже

ожидаемого.

Как это могло произойти? Ответ: причина в мировоззрении

мистера Фрейда. Им движет не стремление к накоплению

богатства. Любопытно, что мистер Френд совершенно уверен:

будь он действительно богат, он бы не зарабатывал так много.

Он любит повторять, что людям из богатых семей незачем

много работать.

Мистер Френд изобрел свой собственный метод поддерживать

и даже увеличивать мотивацию много работать. Он

обнаружил, что страх — прекрасный стимул. Поэтому он

покупает как можно больше в кредит.

Увеличивая свою задолженность, он нагнетает в себе тот же

страх, какой испытывает кассир перед недочетом. Это в свою

очередь заставляет его работать больше и энергичнее. Для

него большой дом, в котором он живет, — постоянное

напоминание об огромном залоге и необходимости работать

на пределе.

Отнюдь не на все виды товаров и услуг мистер Френд тратит

много. Спросите его, сколько у него уходит на финансовые

консультации. Он весьма скуп на расходы по этой статье.

Своего бухгалтера он выбрал практически по единственному

критерию — самой низкой плате за услуги. Он всегда считал,

что качество бухгалтерских услуг примерно одинаково, только

цены разные. Поэтому он и выбрал недорогого бухгалтера.

Большинство богатых людей поступает наоборот: они считают,

что в области финансовых услуг вы получаете то, за что

платите.

Работа мистера Фрейда занимает достаточно много времени.

Однако он все равно постоянно боится оказаться

недостаточно конкурентоспособным. Его тревожит, что его

стремление обставить богатых деток, университетских

умников может ослабнуть. Он постоянно напоминает себе о

скромном происхождении, об отсутствии университетской

степени, которая так важна. Он постоянно терроризирует себя

психологически. Он сам считает себя ниже по происхождению,

чем эти самоуверенные обладатели университетских

дипломов, с которыми он яростно соревнуется. Он не может

понять, почему они так спокойны, ведь их успехи в работе

Чему они учили его?

— Деньги зарабатывают, чтобы тратить. Хочешь потратить

больше — заработай больше.

Жизнь семьи Фрейдов

На что уходили деньги у родителей мистера Фрейда? По его

рассказам, с самого начала семейной жизни они много ели,

пили, курили и ходили по магазинам. Стол всегда ломился от

еды. Про запас покупались кондитерские изделия, мясо,

гастрономические продукты, мороженое, десерты. Даже

завтрак превращался в пир: всегда подавались бекон,

колбаса, горячее блюдо, яйца, булочки и печенье. Любимые

блюда на обед — говяжьи отбивные и жаркое. В семье

Фрейдов не пропускали ни одного приема пищи. Соседи и

родственники были частыми гостями за столом в “ресторане

Фрейдов”, как они называли между собой этот дом. На двоих

родители мистера Фрейда выкуривали в среднем три пачки

сигарет в день. В неделю обычно выпивалось два ящика пива.

В выходные потребление еды, табака и алкоголя резко

увеличивалось.

Потребление и походы по магазинам были главным хобби

семьи Фрейдов. Чаще всего они покупали ради интереса, а не

в силу реальной необходимости. Обычное субботнее

развлечение состояло в хождении по магазинам с раннего

утра почти до вечера. Сначала покупалась еда, а потом

наступал черед бесконечных распродаж. Мистер Френд

вспоминает, что “они покупали в основном ненужное барахло”.

Его мать была большой энтузиасткой покупок на распродажах.

Она не могла удержаться от приобретения множества

покрывал, пепельниц, молочных леденцов, карамелек,

полотенец всех цветов и фасонов, рабочей обуви, деревянных

мисок и кухонной утвари. Большая часть этих вещей

отправлялась в кладовку и покоилась там годами, прежде чем

ей находилось применение. Отец мистера Фрейда тоже делал

покупки ради развлечения. Каждую субботу он проводил

целые часы в магазинах инструментов и оборудования,

покупая множество вещей, которыми пользовался крайне

редко, если пользовался вообще.

190 долларов — больше, чем продажная цена их дома! Они

никогда не задумывались над тем, во сколько обходится

курение, считая это мелкими расходами. Но мелкие расходы

за долгий промежуток времени вырастают в крупные. Точно

так же мелкие вложения, совершаемые периодически,

становятся крупными инвестициями.

Что было бы, если бы Фрейды всю жизнь вкладывали деньги

не в сигареты, а в акции индексируемых фондов? Сколько бы

они сейчас стоили? Почти 100 000 долларов. А если бы они

пустили эти “табачные деньги” на покупку акций табачной

компании? Если бы они приобрели акции “Филипп Моррис”, на

годовые дивиденды прикупали бы те же акции и держали бы

их, не продавая, сорок шесть лет? Через сорок шесть лет эта

пара имела бы инвестиционный портфель стоимостью свыше

2 миллионов долларов. Но родители, — так же, как их сын, —

никогда не думали, что “мелочь” можно превратить в солидное

состояние.

Одна эта перемена могла бы сделать Фрейдов миллионерами.

Учитывая скромные размеры их дохода, они попали бы и в

категорию ОНБ, отличных накопителей богатства. Может быть,

они бы прожили жизнь по-другому, если бы было кому научить

их алгебре понимания богатства. Никто не рассказывал им о

таких вещах, так что неудивительно, что они не смогли

научить сына уважению к инвестициям. Зато они убедили его

не курить. Отец сказал ему: “Не бери в рот сигарету. После

первой сигареты я уже не смог бросить, не помогало ничто”. И

сын последовал совету.

Избавление от привычек ПНБ

Сколько времени может мистер Френд обеспечивать

привычный образ жизни, если завтра уйдет с работы? Сколько

он может прожить на свои сегодняшние средства? Всего лишь

около года! Неудивительно, что он так много работает. При

таком положении дел мистер Френд никогда не сможет со

спокойной душой отойти от дел. Хотя ему скоро пятьдесят, он

еще не понимает этого. Но надежда есть, он еще может

скопить богатство.

Мы обнаружили, что ПНБ нередко полезно выслушать горькую

доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму —

нереализуемый (возрастание стоимости активов, т.е.

увеличение богатства, не требующее перемещения денежных

средств).

Подоходный налог — самая большая статья расходов для

большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства,

не с активов и не с прироста капитала.

Что из этого следует? Даже среди семей с высоким уровнем

доходов многие не владеют наличными активами. Одна из

причин, по которым они реализуют максимум заработанного,

— образ жизни с высоким потреблением. Таким людям,

возможно, стоит спросить себя: “Могу ли я прожить на сумму,

равную 6,7% моего состояния?”. Чтобы разбогатеть, нужно

обладать самодисциплиной. Среди наших респондентов

чистой стоимостью в 2—3 миллиона долларов многие имеют

общий годовой доход на семью менее чем 80 000 долларов.

* Частный капитал в Америке составляет свыше 22

триллионов долларов. Миллионерам принадлежит около

половины этой суммы — примерно 11 триллионов. Доходы

частных лиц за тот же период составляют примерно 2,6

триллиона долларов, из которых миллионерам принадлежит

лишь около 39%, то есть 0,78 триллиона долларов. Таким

образом, миллионеры как категория населения реализуют в

год лишь 7,1% капиталов.

Каков годовой доход типичной американской семьи?

Примерно 35 000—40 000 долларов, или почти 90% капитала.

В результате типичная семья в Америке платит в виде налогов

свыше 10% стоимости своих активов (богатства). А типичный

миллионер? В среднем чуть более 2%. Вот одна из причин, по

которым они сохраняют финансовую независимость.

Конкретный случай: Шэрон и Барбара

Шэрон — высококвалифицированный, высокооплачиваемый

работник здравоохранения. Она спросила нас: “Почему у меня

остается так мало денег, хотя я получаю так много?”.

В прошлом году доход семьи Шэрон составил примерно 200

000 долларов (см. таблицу 2.3) — по этому показателю она

входит в 1% самых высокооплачиваемых семей Америки.

Иначе говоря, годовой доход Шэрон составляет 59,5% ее

капитала в 370 000 долларов. Как можно надеяться

разбогатеть, если налогом ежегодно облагается почти 60%

состояния? Средний представитель возрастно-доходовой

категории Шэрон реализует в виде чистого денежного дохода

лишь 19,6% капитала, то есть налогом облагается лишь один

доллар из пяти.

Какова картина для людей с доходами выше среднего? Какой

процент их капиталов составляют налоги? Типичный

представитель категории отличных накопителей богатства,

ОНБ, — Барбара. Ее годовой доход примерно такой же, как у

Шэрон, — 220 000 долларов, однако ее капитал — около 3

550 000 долларов. В итоге налогом облагается лишь 6,2% ее

состояния. Какой процент своего состояния уплачивает

Барбара в виде налогов? Около 2%. Какой контраст с 18,8%

Шэрон — более чем в девять раз.

Средний американский миллионер реализует в течение года

значительно меньше чем 10% своего состояния. При том, что

размеры состояний и капиталы миллионеров постоянно

растут, сам миллионер вполне может не иметь в своем

распоряжении значительных денежных, средств. Свыше 20%

годового дохода Барбара направляет на приобретение

активов, которые растут в стоимости, не давая при этом

дохода, который бы реализовывался до продажи этих активов.

Наоборот, Шэрон инвестирует менее 3% своего дохода, при

этом большая часть ее активов представлена денежной

наличностью.

Экономическое положение Шэрон очень рискованно. Она —

главный кормилец семьи, доходы от инвестиций

незначительны. Что будет, если ее рабочее место решат

сократить? Найти работу с окладом в 200 000 сегодня

непросто. В противоположность Шэрон Барбара имеет свой

бизнес, у нее больше 1600 клиентов — 1600 источников

дохода. Это намного менее рискованно, чем работа Шэрон.

Если Шэрон потеряет работу, она не проживет и шести

месяцев на привычном уровне потребления. А Барбара

спокойно существует не меньше двадцати лет, она уже могла

бы уйти на покой и жить на один доход от инвестиций.

Еще более красноречивый показатель — налог в процентах от

всего состояния. Типичная американская семья владеет

капиталом на общую сумму в 36 623 доллара, включая

недвижимость, и платит 11,6% этой суммы в качестве

подоходного налога. А миллиардер мистер Перо? В один год,

согласно некоторым оценкам, он уплатил подоходный налог в

сумме 0,8% от всего своего состояния. Средняя семья платит

в четырнадцать с половиной раз больше.

Большинство миллионеров определяет свой успех не по

реализуемому доходу, а по размерам капитала. Доход не так

важен для накопления богатства. Для тех, кто принадлежит к

высокооплачиваемым категориям населения, не так важно

увеличение дохода — сто тысяч долларов, двести тысяч

долларов или еще больше, — как умелое обращение с уже

имеющимися активами.

Работаем на налоги

Представьте на минутку, что вас зовут Боб Стерн, вы научный

сотрудник Налоговой инспекции США. Ваш начальник, Джон

Янг, вызывает вас и дает задание. Вам нужно разобраться в

связях между размером доходов и состоянием.

Мистер Янг: Боб, в каждом докладе у меня на столе говорится

о росте числа миллионеров.

Мистер Стерн: Да, у меня на столе целая куча вырезок из

газет, об этом пишут везде.

Я: Налицо проблема: богатых людей становится все больше, а

сумма налогов растет куда медленнее.

С: Я где-то читал, что 3,5% самых богатых семей владеют

более чем половиной суммы всех личных состояний, а доходы

их составляют меньше 30% всех доходов.

Я: Конгрессу пора проснуться. Нашей стране абсолютно

необходим налог на богатство. Еще во времена Библии богачи

платили годовой налог в 10% от состояния. Вот это настоящая

налоговая реформа.

С: Я тебя понимаю. Ничего, они от нас не уйдут — где смерть,

там и налоги.

Я: Видно, что ты не специалист по законам о наследовании,

Боб. Как ты наивен — неужели ты думаешь, что мы, налоговая

выборе-профессии. Мы проигрываем.

С: Но куда девались деньги?

Я: Она отдала их своей церкви, двум колледжам, десятку

другому благотворительных организаций. И еще по десять

тысяч каждому из своих детей, внуков, племянников и

племянниц. Она женщина простая, целая куча родни, как у

дикарей.

С: И что нам в итоге досталось?

Я: Боб, ты что, не слышишь? Мы, государство, не получили

ничего! Можешь представить! Ее родное государство! Нет

больше справедливости в Америке. Нам нужен налог на

богатство.

С: Похоже, она была неплохим человеком — отдать столько

денег на церковь, образование, благотворительность.

Я: Позор, Боб! Такие люди, как она, — наши первые враги.

Государству нужны их деньги, чтобы оно могло существовать.

На что мы будем выплачивать федеральную задолженность?

На что финансировать социальную сферу?

С: Может, она думала, что деньги нужны и ее приходу, и

колледжу, и благотворительным организациям.

Я: Боб, как ты наивен. Эта женщина — дилетант. Откуда ей

знать, как правильно распорядиться собственным богатством?

Мы — ее правительство. Мы, специалисты, умеем

перераспределять деньги. Кто, как не мы, должен решать,

куда направить средства? Мы — профессионалы. Нужно

обложить налогом богатство, прежде чем все миллионеры

превратятся в немиллионеров.

С: А вся эта знаменитая публика, о которой пишут газеты?

Которые получают миллионы?

Я: Дай Бог им здоровья, Боб. Это наши лучшие клиенты.

Обожаю людей, которые много получают. Реализуемый доход

— это спасение налоговой службы. Вот я и хочу, чтобы ты

провел исследование этой публики. И разберись с этим

народом, который живет, не тратя деньги. Они, наверное,

живут как монахи. Что они, ненормальные? Почему не продать

акций на пяток миллионов да и купить дворец?

С: Поэтому у тебя вся квартира оклеена портретами самых

богатых знаменитостей?

Я: Конечно. Я обожаю эту публику. Тяжелый случай мотовства

ограничивается анализом доходов, а изучает также жизнь

наиболее обеспеченных слоев. Мы, испытывая чувство

зависти, тоже проводим опросы богатых. Это основной

источник наших знаний о формуле богатства.

Юджин Стирли — заместитель заведующего отделом

налоговых исследований Министерства финансов США,

талантливый ученый и исследователь. Он задается тем же

вопросом, что и мы: какова связь между величиной дохода и

богатством (Statistics of Income, Vol. 2, No. 4, Spring, 1985)?

Что он обнаружил? Что крупные состояния накапливаются

благодаря сведению к минимуму реализуемого (и,

соответственно, подлежащего налогообложению) дохода и

доведению до максимума нереализованного (и,

соответственно, не облагаемого налогом) дохода.

В проведенном мистером Стирли исследовании

сопоставляются налоговые поступления от наиболее

обеспеченных слоев населения при жизни и налоги,

уплаченные с оставленных ими в наследство состояний. Он

проанализировал представительную выборку налогов на

наследство по стране в целом и сравнил каждый налог с

прижизненными налогами за ряд лет. Что дали все эти

сопоставления? Мистера Стирли интересовало, как

соотносится доход, с которого берутся налоги, и полный

капитал каждого респондента, в особенности соотношение

между реальным доходом от инвестиций и их текущей

рыночной стоимостью.

Зачем ученому из министерства финансов понадобилось

тратить столько времени на подобное исследование? В

налоговой службе работают умные люди. Они изучают свой

рынок, им нужно это богатство. Налоговая служба хочет знать,

почему налогооблагаемые доходы многих богачей настолько

низки. Поскольку именно единоличные владельцы частных

компаний особенно отличаются этой тенденцией, объектом

исследований мистер Стирли выбрал наследства, в которых

доля стоимости, приходящаяся на активы компаний,

превышала 65%.

Вот некоторые результаты его исследований:

• От оценочной стоимости активов компании реализуется

особенно с людьми пожилого возраста. Хотели бы вы быть на

месте кардиолога, который в 67 лет не имеет пенсионного

обеспечения: “Пенсии нет... у меня никогда не было

пенсионного плана...” Это при том, что он зарабатывал

миллионы — а капитал его менее 300 000 долларов.

Неудивительно, что он не смог не задать нам вопрос: “Смогу

ли я вообще уйти на пенсию?”

Еще более печальны интервью с вдовами, чьи покойные

мужья были плохими накопителями богатства. Очень часто

жена всю жизнь была домохозяйкой и никогда не работала.

Муж же не обзавелся страховкой или был застрахован на

незначительную сумму. И вот: “Муж говорил, что мне не надо

думать о деньгах, что он всегда будет рядом. Помогите, что

делать?”

Здесь уже не до смеха. Как взрослые люди, образованные,

много получающие, могут проявлять такую наивность в

финансовых вопросах? Дело в том, что образование и

высокие доходы сами по себе не приносят финансовой

независимости. Чтобы ее достичь, нужно уметь планировать и

в чем-то себе отказывать.

Если ваша цель — финансовая независимость, то для ее

достижения нужно пожертвовать высоким потреблением

сегодня ради финансовой независимости завтра. Каждый

потраченный заработанный доллар — добыча налоговой

службы. Чтобы купить яхту за 68 000 долларов, нужно

заработать 100 000. Большинство миллионеров понимают это

— поэтому большинство их не имеют яхт. Вы будете жить на

яхте, когда отойдете от дел? Или вы предпочтете пенсионный

план в 3 миллиона долларов? Вы в состоянии иметь и то и

другое?

Жилье в престижном районе

Если вы внимательно прочли раздел об исследованиях

богатства, проведенных Налоговой службой США, возможно, у

вас возник следующий вопрос. Отличаются ли результаты

наших исследований от результатов сравнения налога на

наследство и подоходного налога? Вспомните, что в среднем,

дом, закладная на который более чем вдвое превышает

годовой совокупный реализованный доход семьи.

Жизнь в менее дорогом районе позволит тратить меньше и

инвестировать больше. Сократятся расходы на жилье и налог

на недвижимость. Меньше вероятность, что окружающие вас

люди ездят на дорогих автомобилях. Быть не хуже других и

при этом накапливать богатство окажется проще.

Выбор за вами. Возможно, вы окажетесь разумнее одного

молодого биржевого брокера по имени Боб, которого нам

однажды пришлось консультировать. Мы дали ему совет

относительно идеального соотношения дохода и стоимости

жилья. Боб в 37 лет имеет годовой доход в 84 000 долларов.

Он пришел за консультацией по покупке дома за 310 000

долларов с единовременной уплатой 60 000 и закладной на

250 000. При этом он хотел бы разбогатеть. Мы посчитали, что

одно несовместимо с другим, и посоветовали ему приобрести

менее дорогое жилье, примерно за 200 000 долларов. Тогда

закладная составила бы 140 000 долларов. Но Бобу наш

совет не понравился. Он не желал жить в одном районе с

шоферами и строителями, ведь он — финансовый аналитик с

университетским дипломом.

Боб не учел, что многие строители имеют совокупный

семейный доход более 84 000 долларов. Конечно, брокер по

закладным оценил его как положительного кандидата на 250

000 — “Лис произвел оценку птицы в курятнике”.

3 Время, энергия, деньги

Как распределить время, энергию и деньги так, чтобы ваше

богатство росло?

Эффективность — один из важнейших факторов накопления

богатства. Проще говоря, богатеют люди, которые знают, как

распределить время, энергию и деньги с максимальным

эффектом для роста чистой стоимости. И отличные и плохие

накопители богатства говорят, что хотят разбогатеть, но на

деле эти два типа резко различаются по количеству времени,

беспокоится и страшится.

Доктор Север очень схож с доктором Югом: те же возраст,

доход и состав семьи. Но Север — ОНБ. В этой главе мы

дадим подробные портреты обоих. Доктор Север имеет

гораздо меньше причин для беспокойства, чем доктор Юг.

существования. Лишь малая доля бизнесменов имеет доходы

с шестизначной цифрой. Зато те, кто выживает, имеют

устойчивую тенденцию к повышенному накоплению богатства,

по сравнению с иными профессиями.

Эти люди с “незаконченным высшим”, “колледжем” и “без

высшего образования”, но с высокими доходами, как правило,

начали работать намного раньше людей, получивших

образование. Врачи и другие высококвалифицированные

специалисты очень поздно вступают в игру. Во время учебы

трудно накопить состояние. Чем дольше человек учится, тем

позже начинается получение доходов и накапливание

богатства.

Большинство исследователей сходится в том, что чем раньше

инвестируется доход, тем больше вероятность накопления

богатства. Вот, например, мистер Дензи, бизнесмен с

двухлетним техническим образованием по обработке

информации. Он начал работать и зарабатывать в 22 года.

Сейчас, тридцать лет спустя, он много выиграл от

астрономического роста стоимости пенсионного плана.

Прямая противоположность — доктор Доукс, закончивший

среднюю школу в один год с мистером Дензи. Доктор Доукс

открыл частную практику через двенадцать лет после того, как

его одноклассник мистер Дензи занялся бизнесом. Двенадцать

лет доктор Доукс учился, на это ушли его сбережения, деньги

родителей, предоставленные американским государством

займы на оплату обучения и стипендию. Все это время мистер

Дензи, который считает, что “наука не для него”, занимался

только развитием собственного бизнеса, стремясь к

финансовой независимости.

Кто из них сегодня ПНБ? Тот, кто решил, что “наука не для

него”, бизнесмен мистер Дензи, или лучший ученик в его

классе доктор Доукс? Ответ очевиден. Мистер Дензи —

типичный ОНБ, доктор Доукс — ПНБ. Любопытно, что доход

обоих примерно одинаков — 160 000 долларов в год. Но

состояние мистера Дензи в пять-шесть раз больше, чем у

одноклассника. К тому же он не имеет долгов.

Всем нам есть чему поучиться у мистера Дензи по части

накопления богатства. Начинайте зарабатывать и делать

инвестиции как можно раньше. Тогда вы сможете опередить

которые обзванивают всех жителей подряд, считая, что у них

должны быть деньги. В реальности же многие из тех, кто

живет в роскоши, не имеют свободных средств — все уходит

на поддержание соответствующего образа жизни.

Один достаточно наивный способ составления списков

потенциальных клиентов заключается в том, чтобы выбрать

всех врачей, проживающих в богатом квартале. Многие

финансовые консультанты покупают такие списки готовыми, и

врачи подвергаются постоянной атаке советчиков по

инвестициям. Очень часто врачи полагают, что использующие

такие методы консультанты — “такие же профессионалы, как

я”. Нам приходилось слышать от множества врачей о

печальных итогах, к которым приводили инвестиции по совету

таких консультантов. Многие пострадали так серьезно, что

зареклись иметь дело с рынком ценных бумаг. Это огорчает —

ведь в целом реальная стоимость акций и ценных бумаг

постоянно растет. Отказываясь иметь дело с этим рынком,

врачи считают, что увеличивают средства для потребления.

Такое мнение встречается не так уж редко:

“Хирург-косметолог имеет три яхты и пять автомобилей, но не

удосужился оформить пенсионный план. Инвестиции? Тоже

нет. Он говорит о своих коллегах: “Не знаю ни одного, кто бы

ни обжегся до полусмерти на финансовом рынке. В результате

они вообще потеряли деньги. По крайней мере, я могу

потратить то, что имею, в свое удовольствие”. Свою

финансовую философию этот врач подытожил следующим

образом, небрежно махнув рукой: “Деньги — самый

возобновляемый ресурс”. (Томас Дж. Стэнли. Почему вы не

так богаты, как следует // Medical Economics, July 1992.)

Еще одна причина того, что очень многие врачи попадают в

категорию ПНБ, заключается в том, что, по нашим данным,

большинство из них — бескорыстные люди. Они больше

жертвуют на благородные цели. Кроме того, для врача очень

низка вероятность получить богатство в наследство — гораздо

более вероятно, что деньги достанутся его менее

обеспеченным братьям и сестрам. Иногда родители врача

даже просят его помогать “менее удачливым детям, когда мы

уже не сможем делать этого”. Подробнее об этом говорится в

главе 6.

Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне

средней семьи с втрое меньшим доходом.

А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с

вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в

количестве, более характерном для семей с годовым доходом

в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой

заработок и даже несколько больше.

Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько

вопросов:

1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание,

одежду, жилье и ведение хозяйства?

2. Тратите ли вы значительное количество времени на

планирование своей финансовой политики?

3. Бережливы ли вы?

Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг — три

“нет”, доктор Север — три “да”, как истинный ОНБ. Смотрите,

как сознательно бережлив Север. Он, например, специально

подчеркнул, что никогда не покупал костюма по полной цене

— всегда со скидками или по льготным ценам. Это не значит,

что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качественную

одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда

— хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в

молодости:

“Пока я получал образование, жена работала учительницей.

Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило—

экономить... Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать

инвестиции, нужно что-то иметь... Главное— экономить.

Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50

долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке.

Все как сейчас... меняется только число нолей справа... Их

прибавляется, но правило все то же самое, та же самая

самодисциплина.

Возможностью удачных инвестиций надо пользоваться... Для

этого нужно что-то иметь, когда наступает хороший момент...

Меня так воспитали”.

Доктор Юг придерживается прямо противоположных взглядов.

Сколько потратили на одежду он и его семья за один год?

Около 30 000 долларов (См. таблицу 3.2). Таким образом, на

Они выделили детям и средства на покупку жилья, и

сопутствующие расходы. Деньги для всего этого семья

доктора Севера получала от инвестиций, специально

предназначенных на нужды детей. Наоборот, семья Юга — не

инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их

семье покрывались из заработков.

Что происходит, если доход семьи относительно высок и оба,

муж и жена, бережливы? Готова основа для входа семьи в

категорию ОНБ и поддержания этого статуса. И напротив,

семейной паре очень сложно накапливать состояние при

наличии привычки к транжирству. А семья, разделенная на два

лагеря в денежных привычках, вряд ли скопит значительное

состояние.

Еще хуже обстоит дело там, где и муж, и жена легко тратят

деньги. Именно в такой ситуации сейчас оказалось семейство

Юга. Любопытно, что доктор Юг считает себя “очень

экономным”. В самом деле? Да, он критикует покупки и

потребительские привычки жены. Но для того, чтобы

потратить весь или практически весь годовой доход семьи,

нужна дружная работа всей семейной команды. Так что

сверхпотребители оба — и муж и жена. Ответственность за то,

что положение семьи на шкале зажиточности ниже

ожидаемого, должны разделять оба супруга.

Проанализируем, насколько успешно накапливает богатство

доктор Юг. Его дело — зарабатывать деньги для семьи. В этом

отношении он, бесспорно, достиг выдающихся успехов. Его

заработок выше, чем у 99,5% работающих американцев. Но он

принимает и другие важные решения в семье: о покупке

автомобиля, выборе и оплате услуг финансового

консультанта, размещении инвестиций. Однако ни он, ни жена

не следят за семейным бюджетом.

В обязанности миссис Юг входит покупка одежды для всей

семьи. За год она потратила около 30 000 долларов на одежду

для себя и членов семьи. Они с мужем дружно решили

потратить также свыше 40 000 долларов на клубные взносы.

Они согласны платить по 107 000 долларов в год за

закладную на дом.Большинство ПНБ уверяют, что большие

платежи по закладной выгодны, поскольку не облагаются

налогом. При таком способе экономии семья Юга, возможно,

никогда не сможет отойти от дел, накопив богатство.

развлечения. Им обоим постоянно предлагают что-то купить

продавцы в магазине, финансовые консультанты,

автомобильные дилеры, банковские работники, ведущие их

кредит. Еще бы — кому же предлагать новые продукты и

услуги, эксклюзивные показы мод и новейших марок

автомобили?

Почему миссис Юг тратит столько денег? Этому способствует

ее муж, истинный ПНБ. Его любящие родители сами много

зарабатывали, и он в свою очередь дал своей жене

практически полную свободу в отношении покупок. И круг

знакомых Юга, конечно, тоже состоит из гиперпотребителей.

Однако в семье Юга не подозревают об одном — о своей

уникальности. Они далеко не типичные потребители. Никто и

никогда не говорил им, что большинство людей с такими

доходами, в том числе семья Севера, никогда не тратит

столько денег, как семья Юга. Увы, им и слышать не

приходилось о категории отличных накопителей богатства.

Потребительские привычки семьи доктора Севера — прямая

противоположность. И доктор Север, и его жена выросли в

бережливых и скуповатых семьях. На протяжении всей своей

семейной жизни они обсуждали все расходы. У них есть

система ведения бюджета, на которой основан весь образ

жизни с контролируемым потреблением. В отличие от семьи

Юга семья Севера не имеет кредита в модных магазинах. Да

да. Эта семья, общая стоимость которой в восемнадцать раз

больше, чем стоимость семьи Юга (7,5 миллиона долларов

против 400 000), не имеет кредитных карт магазинов “Нейман

Маркус”, “Сакс-Пятая Авеню” или “Лорд и Тэйлор”. Эти

магазины они посещают “только в особых случаях”.

Практически все покупки по хозяйству делаются с одной,

“центральной” кредитной карточки “Виза”. Все их расходы

отражаются в ежемесячном банковском отчете. Каждый месяц

они подсчитывают, сколько из запланированного

израсходовано по каждой статье. В конце года все расходы по

каждой статье суммируются. Такой метод позволяет легко

следить за бюджетом и корректировать его каждый год. И,

самое главное, планирование, ведение бюджета и

потребление постоянно взаимосвязаны. В отличие от семьи

Юга, в семье Севера супруги имеют один совместный

планированию семейного бюджета, еще меньше — заботам о

финансах в будущем, но когда дело касается покупки

автомашины, все меняется.

Существует обратно пропорциональная зависимость между

затратами времени на приобретение предметов роскоши,

включая дорогую одежду и автомобили, и на планирование

финансов в будущем.

ПНБ с высоким доходом, такие, как доктор Юг, тратят

значительную часть дохода на дорогую одежду и автомобили.

Но для приобретения и постоянного пользования большим

количеством дорогих вещей нужны не только деньги. Время

тратится и на планирование такой покупки, и на

окончательный выбор. Постоянный уход за дорогими вещами,

тем более в большом количестве, также требует времени.

Время, энергия и деньги имеют естественный предел даже

при высоких заработках. Наши исследования показали, что

даже самые высокооплачиваемые специалисты не в

состоянии делать и то и другое. Напротив, доктор Север (и

ОНБ в целом) посвящает значительную часть времени делам,

которые должны способствовать увеличению их богатства (см.

таблицу 3.6) — разработке и планированию инвестиционной

стратегии и управлению текущими инвестициями. Ниже мы

подробнее остановимся на этом.

ПНБ, подобные доктору Югу, наоборот, усердно трудятся над

поддержанием и улучшением высокого уровня потребления.

Нередко ПНБ, как и доктор Юг, тратят больше, чем весь

шестизначный годовой доход. Как же они совмещают свою

потребность в поддержании высокого уровня жизни с

конечностью денежных средств? Многие стараются найти

наиболее выгодный вариант при покупке.

Метод Юга

Посмотрим, как доктор Юг покупает автомобиль. Может

показаться, что он крайне бережлив. Многие ПНБ, подобные

доктору Югу, отводят от себя обвинения в расточительности,

уверяя, что они покупают все по цене, близкой к

себестоимости дилера, равной ей или даже дешевле. На деле

это только стимулирует гиперпотребление. Да, доктор Юг

ходе этого процесса он узнает, по какой цене приобретает

машину сам дилер. Без этого он не начинает серьезных

переговоров. Потом он обзванивает всех дилеров в своем

большом списке, чтобы они состязались друг с другом за

клиента в его лице. Он готов купить автомобиль при условии

уступок в цене, даже если дилер находится на значительном

расстоянии. Составляется второй вариант списка дилеров, в

который включаются те, кто готов предоставить скидки, и

исключаются все остальные.

После этого дилеры во втором списке обзваниваются снова.

На этой стадии доктор Юг зондирует готовность продать

машину по цене ниже дилерской, упирая на низкие цены у

конкурентов. Он осведомляется и о стандартных моделях, и о

машинах, возвращенных после лизинга, но его истинная

страсть — только новая, последняя модель.

В конце месяца доктор Юг снова звонит всем дилерам,

предлагающим скидки. Он полагает, что в конце месяца

дилерам нужно выполнять план по продажам и

рассчитываться с банком. Готовы ли они предложить

“окончательно сниженную цену”? Свой новый автомобиль он

купил в последний день месяца, беспрестанно названивая, у

дилера далеко за городом.

При таком способе покупки автомобиля доктор Юг экономит

центы, транжиря доллары. Но он считает себя экономным

покупателем — ведь он тратит столько времени и сил, чтобы

купить машину почти по дилерской себестоимости! Не

слишком ли дорого обходится эта цена? Если тратить столько

времени, энергии и денег на дилерские цены для

супердорогих автомобилей, трудно накопить богатство.

Обратите внимание на следующий факт. Большинство

опрошенных нами миллионеров никогда в жизни не тратили

на автомобиль сумму, сравнимую с 65 000 долларов. Точнее

говоря (см. главу 4), больше половины миллионеров никогда

не платили за автомобиль больше 30 000 долларов. Не

забывайте, что доктор Юг — не миллионер. По своей чистой

стоимости миллионеры, безусловно, скорее могут позволить

себе машину за 65 000 долларов. Но они не делают этого —

как говорится, “поэтому они и миллионеры”!

Приобретение супердорогих автомобилей безусловно снижает

что дорогие импортные автомобили резко дешевеют после

трех лет эксплуатации, и решил, что можно существенно

сэкономить при покупке “Мерседеса” старше трех лет.

Он выяснил розничную цену новой модели, что подтвердило

его предположение. Все, что потребовалось для получения

этой информации — заскочить к ближайшему дилеру. Доктор

Север окончательно решил, что лучшим вариантом будет

покупка трехлетней машины. Он обзвонил несколько дилеров,

называя интересующий его вариант, и просмотрел частные

объявления в местной газете. Его окончательный выбор —

машина с небольшим пробегом у местного дилера. Вот как он

объясняет это:

— Автомобиль? Для меня всегда главное — качество. Но я

никогда не беру машину в лизинг и не плачу лишних денег. У

меня “Мерседес-Бенц”. С тех пор, как я начал практиковать, у

меня было только две машины. Первую, новый “Мерседес”, я

купил, как только открыл практику, и ездил на ней двадцать

лет. Потом купил вторую — трехлетний “Мерседес” — у

дилера. Тот пытался продать мне новую, на 20 000 дороже. Я

задал себе один простой вопрос: “Стоит ли гордость от

обладания новой машиной — именно гордость, и больше

ничего — 20 000 долларов? Машины абсолютно одинаковые”.

Ответ — нет. Не стоит гордость от обладания новой машиной

20 000 долларов.

Метод доктора Севера занимает всего несколько часов.

Сравните его с эпопеей доктора Юга, у которого покупка

автомобиля заняла, по меньшей мере, 60 часов. И, конечно,

доктор Север предпочитает держать машину долгое время.

Таким образом, потраченного на покупку времени хватает на

несколько лет. В среднем он тратит меньше одного часа в год

на приобретение средств передвижения. А доктору Югу

нравится покупать каждый год новую машину, так что его 60

часов, как правило, хватает лишь на год.

БЕСПОКОЙСТВА И СТРАХИ

Что вас беспокоит? Вы боитесь, что не накопите богатства?

Или вы с беспокойством думаете о препятствиях на пути к

этому? Как отличаются беспокойства и страхи у ОНБ и ПНБ?

потребление еще больше. Даже когда он учился в колледже, а

затем — на врача, ему обеспечивали существование на

уровне выше среднего класса. Родители оплачивали и жилье,

и все его расходы. Ежегодно он получал в подарок

значительную денежную сумму. В сущности, даже покинув

родительский дом, он никогда не сталкивался с

необходимостью изменить свои потребительские привычки,

снизить уровень жизни. К счастью, его доходы позволяют жить

с такой одержимостью потреблением. А его дети? Они

выросли в атмосфере гиперпотребления, которое очень

сложно обеспечить их собственными силами. На третьем

поколении фонтан иссякает. Доктор Юг считает, согласно

нашей анкете, что его дети никогда не будут зарабатывать и

доли того, что зарабатывает он.

Напротив, взрослые дети доктора Севера демонстрируют

больше независимости и самодисциплины — отчасти потому,

что выросли в гораздо более бережливой и

дисциплинированной семье, где планировались все расходы.

Как уже отмечалось, семья доктора Севера потребляет на

уровне, более типичном для семьи с доходом меньше чем в

одну треть доходов семьи доктора Севера. Именно этот образ

жизни — намного более скромный, чем позволяют средства,

— и объясняет, почему дети из семей ОНБ при любом уровне

дохода вырастают экономически дисциплинированными и

финансово самостоятельными. Существует четкая тенденция

— в семье ОНБ вырастают ОНБ.

Как отмечалось, у доктора Юга накоплено значительно

меньшее состояние, чем у доктора Севера. Он в гораздо

меньшей степени может позволить себе содержать взрослых

детей. И, тем не менее, по иронии судьбы, именно на него

ложится это бремя — его дети экономически зависят от него.

Мы задали и Югу и Северу вопрос о том, что беспокоит и

страшит их в отношении детей. Как вы могли догадаться,

доктор Юг обеспокоен намного больше. Особенно его

беспокоят две вещи:

1. Взрослые дети считают, что его заработок принадлежит им.

2. Необходимость поддерживать детей материально.

Представьте, насколько тяжела для доктора Юга перспектива

содержать семью со взрослыми детьми. В главах 6 и 7 мы

потребность в крупных размерах материальной помощи со

стороны родителей.

Налоги, государство... снова государство

Многих американцев с высокими доходами, как ОНБ, так и

ПНБ, беспокоят действия федерального правительства.

Частное лицо бессильно перед этой не зависящей от него

силой. Доктор Юг указал, что боится действий государства в

четырех отношениях. Любопытно, что доктора Севера все это

не особенно беспокоит. Вот эти четыре фактора:

1. Увеличение федеральных налогов

Оба врача считают, что вполне вероятно повышение

налогообложения для высоко обеспеченных слоев населения.

Но это гораздо больше беспокоит доктора Юга, чем доктора

Севера. Почему? Потому, что доктор Юг максимально

реализует доходы, поддерживая привычный

гиперпотребительский уровень жизни. В случае увеличения

налогов на доходы его стиль жизни окажется под угрозой.

А доктор Север? Он указал в анкете низкий уровень

беспокойства по поводу возможности увеличения подоходного

налога. За прошлый год доктор Север заплатил налогов на

сумму около 277 000 долларов (см. таблицу 3.3). Казалось бы,

порядочный расход. Но для доктора Севера эта сумма

соотносится со всем его богатством, а не просто с годовым

доходом.

для людей с высокими доходами, которые тратят большую

часть того, что зарабатывают, на поддержание высокого

уровня жизни. Это в особенности верно, когда власть

нуждается в политических дивидендах от “наступления на

богатых”. Реально же такая политика направлена против тех,

кто много зарабатывает, а не много имеет. Большинство

политиков не понимает разницы между высоким доходом и

большим богатством. Нападать на людей с высокой чистой

стоимостью сложнее.

Большинство миллионеров - ОНБ — обладатели собственного

дела. Они имеют больше власти над своим финансовым

будущим, чем работающие по найму. И наоборот, наемные

работники, включая даже высокооплачиваемых управляющих,

сегодня имеют меньше власти над своей жизнью, чем когда

бы то ни было. Угроза сокращения витает в воздухе даже над

прекрасными работниками. Гораздо чаще даже

высокооплачиваемые наемные работники бывают

немиллионерами, чем наоборот.

ПНБ, работающие по найму (не имеющие собственного дела),

особенно уязвимы для внешних факторов воздействия на

заработки. По нашим данным, только 19% ОНБ, в сравнении с

36% ПНБ, имеющих высокий заработок, боятся потерять

работу (см. таблицу 3,4). Но несмотря на очевидную

опасность, большинство наемных работников все равно

ориентируется на потребление.

ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ: СЛОВА И ДЕЛА

Многие высокооплачиваемые ОНБ и ПНБ называют

идентичные цели в отношении богатства. Например, свыше

3/4 в обеих группах назвали следующие цели:

• разбогатеть ко времени ухода на покой

• увеличить богатство

• разбогатеть благодаря росту стоимости имеющихся активов

• увеличить объем капиталовложений, при этом сохранив

стоимость имеющихся активов.

1 155 ОНБ в данном опросе имели средний годовой доход в

151 656 долларов, средний капитал в 2,35 миллиона

долларов. Средний возраст 52 года.

2 ПНБ в данном опросе имели средний годовой доход в 167

348 долларов, средний капитал в 448 618 долларов. Средний

возраст 48 лет.

3 Вероятность ниже 5%.

Но иметь цели на словах — еще не значит действовать ради

их достижения. Большинство из нас хотели бы разбогатеть, но

не желают тратить время, энергию и деньги в количествах,

необходимых для увеличения шансов добиться своей цели.

Распределение времени

Большинство ОНБ согласно со следующими утверждениями,

большинство ПНБ — нет:

• Я трачу много времени на планирование финансов.

• У меня всегда хватает времени на квалифицированное

управление своими капиталовложениями.

• При планировании времени я всегда отвожу приоритет

управлению своими капиталовложениями, а потом — всему

остальному.

И напротив, ПНБ, как правило, согласны со следующими

утверждениями:

• Я уделяю недостаточно времени принятию решений по

капиталовложениям.

• Я просто слишком занят, чтобы следить за состоянием

своих финансов.

ОНБ и ПНБ различаются также по количеству времени,

реально уделяемому планированию и работе с

капиталовложениями.

Планирование, как правило, неизменная привычка людей,

проявляющих безусловную тенденцию к накоплению